為什么開始理財前，要先做風險評估測試。只要在銀行買第一次理財產品，就必須做一次風險評估，對于風險評估沒有實現全國聯網，所以不同銀行就要做不同的風險評估，每個客戶做完風險評估測試后，就會得出一個相應的風險承受能力等級，跨行購買，還必須在另外一家銀行做風險評估。

1、為什么開始理財前，要先做風險評估測試？

大家好！我是一家銀行總行的中層干部，也是一名金融專業的碩士研究生，用心為您奉上專業解答，敬請關注。這是一個看似簡單，實則復雜，關系到金融業一項根本性制度的問題，為什么開始理財前，要先做風險評估測試？原因在于法律和監管都要求，金融機構銷售理財時，要加強投資者適當性管理。《資管新規》第六條，對此進行了明確規定，

所謂投資者適當性管理，簡單來說，就是要根據投資者的風險承擔能力，向其銷售適當風險等級的理財產品。這里就涉及到兩個大家可能經常聽到的概念，下面我來詳細介紹一下，1、KYC（knowyourcustomer）了解你的客戶風險評估測試就是金融機構了解客戶風險承受能力等級的一個方法。每個客戶做完風險評估測試后，就會得出一個相應的風險承受能力等級，

《理財新規》規定，銀行評估確定的投資者風險承受能力等級，由低到高至少包括一級至五級。最終，客戶在購買理財產品時，理財系統會將其與產品的風險等級進行比較，2、KYP（knowyourproduct）了解你的產品金融機構在銷售理財產品時，要對每款產品的風險等級進行評定，以滿足“了解你的產品”的監管要求。

《理財新規》同時規定，理財產品風險評級結果應當以風險等級體現，由低到高至少包括一級至五級，下圖就是招商銀行和工商銀行理財產品風險等級，雖然叫法有所不同，但也都分成了五級。最后總結一下，法律和監管要求，金融機構在銷售理財產品時，要加強投資者適當性管理，具體來說，金融機構一方面需要通過風險評估測試，評估客戶的風險承受能力等級；另一方面需要評定理財產品的風險等級。

2、銀行賣高風險的理財產品，應該給客戶做風險能力的評估嗎？如果不做，算違規操作嗎？

只要在銀行買第一次理財產品，就必須做一次風險評估，這是銀監會對于售賣理財產品的必要需求，否則銀行就違規，而且要求一定要“雙錄”（錄音錄像）。1.跨行購買，還必須在另外一家銀行做風險評估，目前對于風險評估沒有實現全國聯網，所以不同銀行就要做不同的風險評估。2.在購買中及以上風險的理財產品時，有時候理財經理會進行誘導，將你的風險評估能力提升到中等以上級別，否則無法購買，

所以這會導致我們在不同銀行出現的風險評估等級完全不同。如果投資人發現自己理財產品表現同自己預期不一致時，可以回首看自己的風險評估等級，是不是受到了誘導？如果真的是被理財經理誘導的話，可以向銀監會進行有效投訴，3.每家銀行風險評估模型不一致，所以他們的報告和寫法也會完全不同，但是總會化為5級評估:低風險級別:主要是對應貨幣基金類產品。

（包含國債）中低風險級別:主要對應債券類產品，（不包括國債，是指公司債、企業債，金融債級別）中等風險類別:主要對應有部分股票等權益類投資的結構性理財產品。（例如就是會買一部分股票或非標資產，會買一部分債券，股票比例大約在40%左右以上）中高風險類別:主要對應股票投等權益類投資比例比較高的理財產品，（例如會買大比例的股票，非標資產等）高風險類別:主要對應一些金融衍生產品，加各類權益類資產組合。

（例如期貨期權，黃金投資加上股票類投資等等）總而言之，大家在做風險等級評估時，既要對自己負責，認清楚自己到底能承擔怎樣的風險，又可以對應了解你想購買的理財產品，在不在你的風險承受范圍之內，不要收到別人的蠱惑和誘騙。例如網貸產品其實是不適合中國80%以上的投資人投資的，因為它屬于非標資產行列，因為這些投資人，本想追求的安全無風險收益，結果投的是一個中高和高風險級的非標資產。