歲開始做養老規劃，準備有點兒晚了。養老規劃本質上是一個資金跨期財務安排，等待兒女長大，只能40歲才開始做養老規劃，養老規劃需做好，靠兒靠女還是靠自家好，老年人對個人的養老問題合理規劃盡早籌備，這叫未雨綢繆，有備無患，老人無錢話不響，做個規劃積貯養老錢，腰板硬，挺得直，那個兒孫敢把老人少看了。

1、年輕人應如何規劃養老？

年輕人規劃養老，應當越早越好。有些人很不理解，為什么呢？年輕人負擔很重，他們首要面臨的是結婚生子，就要買房買車。然后又要面臨著子女教育、老人養老等等，可以說人這一輩子沒有什么閑時候的，我們現在的年輕人，越來越被父母慣壞了。他們沒有遠大的目標，喜歡通過信用消費、透支消費，來享受自己的生活，據網絡調查顯示90后月均負債18.5個月的工資收入。

按照月工資6000元計算，相當于每人負債11.1萬元，但是，這種生活方式是錯的。沒有積蓄，只能淪為銀行的打工仔，比如我們常說的信用分期，分12期說的總手續費率是8.8%。他實際上是將每期手續費1.47，乘以12，然后再除以200元的本金，得出的這個結果，實際上，這些公司不會告訴你真正的收益率是15.83%。

因為我們在償還分期的時候，每一個月的本金都在減少，但是手續費是保持不變的，如果計算第12期，實際上相對于剩余的16.74元本金，當期的手續費率就高達8.78%。由于我們都是每月償還，也就是說當月的手續費率是8.78%，年化利率高達105%，實際上，只有第1期的手續費率是0.74%，年化利率是8.8%。

2、如何為養老做好資金規劃？

養老規劃本質上是一個資金跨期財務安排：一、不要希望銀行儲蓄存款可以進行養老，定期收益或理財收益均不超過5%年化收益，回報太低，因通貨膨脹無法滿足養老需求。二、從年輕的時候就要開始準備養老資金，通過長期投資帶來的復利價值是巨大的，三、不用在意短期波動，關注長期屬性，能持續30-50年左右，對流動性要求不高，退休之前幾乎不需要取出。

3、四十歲以上要開始有規劃的做養老準備，你們會怎么規劃？

40歲開始做養老規劃，準備有點兒晚了，但這確實是人之常情。20歲風華正茂，正是吃喝玩樂的好年齡，少年不識愁滋味，那時候幾乎沒有人會想到去規劃養老吧？30歲開始為兒女教育發愁，更多的是為兒女教育消費，等待兒女長大，只能40歲才開始做養老規劃。四十歲如何規劃自己的養老呢？第一，養老保險，職工養老保險是養老的最佳選擇，好在現在不少職工從入職開始就繳納社保了。

如果我們能夠實現養老保險繳費40年，退休待遇最低也能拿到兩三千元，當然，如果我們后期繳費基數更高一些，養老金能拿到四五千元也是有可能的。可是如果40歲還沒有養老保險繳納，一定要抓緊了，像男同志是60歲退休，還有20年的時間，女同志是50歲或者55歲退休。個別地區允許女同志50歲退休的情況，可能就會耽誤5年，

說實話，從40歲開始繳納社保也就會繳納15年到20年的時間。這種情況每月的養老金待遇也就800~1000元左右，養老金待遇不高，剛剛能夠滿足生活，畢竟現在很多人工作每月至少也得兩三千元的收入，如果僅憑養老金的話，生活水平會大大下降。所以，養老保險一定要盡早繳納，40歲開始繳納社保，一般建議將每月收入的20%拿出來繳納養老保險，如果收入比較低那也一定要堅持繳納15年。

第二，養老積蓄，除了養老保險之外，我們還應當做好養老積蓄，作為應急儲備使用。畢竟隨著年齡增大，隨時都有得病或者其他風險的可能，一般養老積蓄，建議儲存10~20萬元，通過銀行存款、國債、謹慎型（R2級以內）的銀行理財產品為主，確保本金的安全，收益也要有保障。現在銀行存款的利息也能達到3%~4%，5年期儲蓄國債能達到4.27%，

這一部分錢一般長期不動，真正出現緊急狀況，比如說大病住院才可以提取。如果我們每月有800~1000元的養老金，不用過于擔心，國家有正常增長機制的，按照2019年養老金增長的方式，基本上養老金至少都能增加80~100元，增長速度還是非常不錯的，養老金還會對70歲以上的高齡老人額外傾斜照顧，年紀越大養老金越高，這也是養老金的一大特色。